在多家險企已經開始吆喝2024年“開門紅”的熱鬧之即，監(jiān)管的一紙通知趕到，對“開門紅”可能發(fā)生的亂象做出規(guī)范。
第一財經記者從行業(yè)內了解到，國家金融監(jiān)督管理總局近日向各人身險公司下發(fā)《關于強化管理促進人身險業(yè)務平穩(wěn)健康發(fā)展的通知》（下稱《通知》），要求各公司對“開門紅”業(yè)務科學制定年度預算，防止激進發(fā)展、大進大出，再次重申“報行合一”，并強調將對侵害消費者合法權益、違反監(jiān)管規(guī)定的行為“發(fā)現一起，查處一起”。
三大角度入手，嚴防“開門紅”亂象
由于7月末的預定利率切換，部分壽險公司在6月至7月實現了保費翻番，有的甚至已基本完成全年目標。面對預定利率切換后市場的暫時放緩，部分公司已將工作重心轉移到明年的“開門紅”上，開始比往年更早啟動2024年度業(yè)務計劃制定及營銷工作。
事實上，在往年的“開門紅”中，總有一些激進產品、激進營銷手段出現，在壓降負債成本、保護消費者權益的政策重點方向下，本次《通知》內容也從年度預算制定、“報行合一”以及規(guī)范銷售行為三大角度入手，嚴防“開門紅”亂象。
年度預算是制定業(yè)務計劃的前提和基礎，因此，《通知》首先要求各人身保險公司要以優(yōu)化負債質量、提升發(fā)展可持續(xù)性為目標，科學制定公司年度預算，防止激進發(fā)展、大進大出?！锻ㄖ芬?，預算應緊密結合公司實際，與公司發(fā)展規(guī)劃有效銜接，平衡好規(guī)模、價值、費用、利潤等指標，嚴格償付能力等資本約束條件，并制定相配套的考核指標及年度業(yè)務計劃。
與此同時，此次《通知》再次重申對“報行合一”的重視，要求人身險公司應當在回溯分析基礎上，合理確定產品預定利率、投資收益率、預定附加費用率等各項精算假設，按照監(jiān)管要求進行審批備案。要落實產品銷售執(zhí)行的管控責任，采取有效措施，加強費用規(guī)范性、真實性管理，確保實際費用不高于報備費用，杜絕惡性競爭。
在銀保渠道今年上半年勢頭較猛的情況下，部分銀保合作手續(xù)費高企也讓行業(yè)看到了費差損的風險，因此在今年預定利率切換前后，監(jiān)管對銀保手續(xù)費的“報行合一”做出了嚴格規(guī)定，壓降手續(xù)費率上限。一名壽險公司人士對第一財經記者表示，“開門紅”期間，各家險企為了沖刺業(yè)績，容易在產品、費用等方面變得更為激進，此次《通知》再次強調費用的“報行合一”也是防止畸形的手續(xù)費率在“開門紅”期間抬頭。
而在銷售行為方面，《通知》則列舉了多項明令禁止的行為，例如嚴禁銷售誤導、強制捆綁搭售；堅決杜絕套利風險等。
值得一提的是，在提前啟動的“開門紅”中，部分壽險公司會采取預收保費延遲到第二年正式生效保單的方法，將保費確認到第二年中。對于這樣的情況，《通知》中明確，不得采取大幅提前收取保費并指定第二年保單生效日的方式進行承保，不得將客戶實質為保費的資金存放于其他投資理財類賬戶，防止出現承?？諜n，引發(fā)合同糾紛，滋生經營風險。業(yè)內人士分析稱，這對于提前布局第二年業(yè)務的壽險公司來說無疑會產生一定的影響。
加大查處力度
據了解，對于上述針對“開門紅”的要求，監(jiān)管部門將加強非現場監(jiān)測和現場檢查，重點查處通過虛列費用等方式套取資金向中介渠道賬外暗中支付手續(xù)費、未按照規(guī)定使用經批準或者備案的保險條款和保險費率、銷售誤導、截留挪用保費資金、財務業(yè)務數據不真實等違規(guī)行為。
同時，《通知》強調，監(jiān)管將密切關注新聞輿情、舉報投訴反映的問題，對問題集中的公司、渠道、地區(qū)視情開展專項調查，對侵害消費者合法權益、違反監(jiān)管規(guī)定的行為，將發(fā)現一起，查處一起，并嚴肅追究相關保險機構和人員責任，對典型案例進行行業(yè)通報，維護市場秩序。
事實上，監(jiān)管規(guī)范“開門紅”早有先例。2018年1月，原中國保監(jiān)會就曾針對消費者選購“開門紅”保險產品發(fā)出風險提示，提醒消費者謹防保險企業(yè)“炒停”營銷和夸大宣傳，理智選擇保險產品。
2020年四季度，原銀保監(jiān)會亦發(fā)布過《關于加強規(guī)范管理促進人身保險公司年度業(yè)務平穩(wěn)發(fā)展的通知》，要求人身險公司應摒棄片面追求規(guī)模和業(yè)績、以高費用換取短期業(yè)務發(fā)展的經營思路，回歸風險保障本源，合理規(guī)劃全年發(fā)展任務，平衡業(yè)務發(fā)展節(jié)奏，有效防控經營風險。
“開門紅”是壽險行業(yè)全年最為看重的銷售節(jié)點，在“開門紅”的沖刺下，通常第一季度的保費會占到全年的四成至五成之多，尤其是1月保費往往會大幅高于其他月份。
盡管目前保險業(yè)對于“開門紅”的態(tài)度已開始分化，有大型保險公司表示不再進行脈沖式的“開門紅”，而是將業(yè)務較為平衡地放在每個季度甚至每個月。但總體而言，一季度的保費仍然是全年中的“重頭戲”。
以2022年數據為例，去年一季度，壽險原保險保費收入合計為1.11萬億元，占全年2.45萬億元保費的45%，其中1月的保費收入就高達8387億元，在全年保費中占比達34%。
2023年的單月壽險保費情況亦是如此。盡管6月及7月借著預定利率下降的契機，壽險保費出現了一個年中的小高潮，但仍較1月保費相距甚遠。
業(yè)內人士表示，《通知》的發(fā)布將使得“開門紅”銷售行為更為規(guī)范，不過同時，盡管預定利率切換，壽險產品在目前的市場情況下仍具有一定吸引力，明年的“開門紅”仍然值得期待。
