4月18日，上海市高級人民法院圍繞人民群眾和企業(yè)關(guān)注的熱點難點問題，修訂完成了《關(guān)于涉新冠肺炎疫情案件法律適用問題的系列問答（2022年版）》。
關(guān)于涉新冠肺炎疫情案件法律適用問題的
系列問答四（2022年版）
上海市高級人民法院修訂課題組*
問題1、在保險合同糾紛中，投保人、被保險人以保險公司在疫情防控中作出相關(guān)承諾為由，要求保險公司理賠的，應(yīng)如何處理？
答：在疫情防控期間，保險公司以通知或公告等方式承諾在疾病險、醫(yī)療險、健康險等保險合同中對感染新冠肺炎客戶取消等待期（觀察期）、免賠額、定點醫(yī)院等限制，擴展保險責任范圍的，人民法院應(yīng)將該承諾納入保險合同內(nèi)容，并據(jù)此確定雙方權(quán)利義務(wù)關(guān)系及保險公司的理賠責任。
問題2、因“隔離險”引發(fā)的糾紛，保險人提出被保險人申請理賠的情形不符合約定理賠條件的，應(yīng)如何處理？
答：人民法院應(yīng)當嚴格審查保險合同對“隔離”“集中隔離”“居家隔離”等保險風險的定義，相關(guān)條款經(jīng)提示和明確說明的，應(yīng)按合同約定處理。保險人與被保險人、受益人對合同條款有爭議的，應(yīng)當按照通常理解予以解釋。對合同條款有兩種以上解釋的，人民法院應(yīng)當作出有利于被保險人和受益人的解釋。
被保險人提交的加蓋衛(wèi)生行政部門、街道鄉(xiāng)鎮(zhèn)、居（村）委會、醫(yī)院或疫情防控部門等機構(gòu)印章的隔離證明、集中隔離醫(yī)學(xué)觀察解除單，或通過“隨申辦”等相關(guān)政府機關(guān)指定網(wǎng)絡(luò)平臺自助開具的居家健康監(jiān)測證明等，可以作為證明其被隔離的證據(jù)。保險人如認為保險事故的發(fā)生或起止時間存在虛假的，應(yīng)提供相應(yīng)證據(jù)。
保險人有充分證據(jù)證明被保險人故意違反各級人民政府發(fā)布的防疫封控管理、隔離措施，導(dǎo)致其感染新冠肺炎或接觸確診、密接人員而被隔離的，人民法院可以認定被保險人的行為屬于故意制造保險事故，保險人有權(quán)拒賠。
法律規(guī)范：
《中華人民共和國保險法》
第十七條 訂立保險合同，采用保險人提供的格式條款的，保險人向投保人提供的投保單應(yīng)當附格式條款，保險人應(yīng)當向投保人說明合同的內(nèi)容。
對保險合同中免除保險人責任的條款，保險人在訂立合同時應(yīng)當在投保單、保險單或者其他保險憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明；未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。
第二十七條 未發(fā)生保險事故，被保險人或者受益人謊稱發(fā)生了保險事故，向保險人提出賠償或者給付保險金請求的，保險人有權(quán)解除合同，并不退還保險費。
投保人、被保險人故意制造保險事故的，保險人有權(quán)解除合同，不承擔賠償或者給付保險金的責任；除本法第四十三條規(guī)定外，不退還保險費。
第三十條 采用保險人提供的格式條款訂立的保險合同，保險人與投保人、被保險人或者受益人對合同條款有爭議的，應(yīng)當按照通常理解予以解釋。對合同條款有兩種以上解釋的，人民法院或者仲裁機構(gòu)應(yīng)當作出有利于被保險人和受益人的解釋。
問題3、疫情期間，部分保險公司向參與防疫的醫(yī)護人員、志愿者、小區(qū)物業(yè)工作人員、居（村）委會工作人員等贈送保險產(chǎn)品，后續(xù)發(fā)生保險糾紛的，應(yīng)如何處理？
答：贈送保險是指保險人在訂立保險合同時，免除投保人支付保險費的義務(wù)，或者代替投保人履行支付保險費的義務(wù)。根據(jù)相關(guān)監(jiān)管規(guī)定，保險公司可以促銷或者公益事業(yè)為目的贈送人身保險，但不得贈送財產(chǎn)保險；不得以贈送保險為由，變相開展違法違規(guī)業(yè)務(wù)或進行不正當競爭。疫情防控期間，保險公司向參與防疫的醫(yī)護人員、志愿者、小區(qū)物業(yè)工作人員、居（村）委會工作人員等贈送人身保險，不違反法律法規(guī)強制性規(guī)定及公序良俗的，應(yīng)當認可保險合同的效力。發(fā)生保險事故后，被保險人、受益人有權(quán)依據(jù)受贈保險產(chǎn)品向保險公司主張賠付保險金。
法律規(guī)范：
《中國保監(jiān)會關(guān)于規(guī)范人身保險公司贈送保險有關(guān)行為的通知》（保監(jiān)發(fā)〔2015〕12號）
一、贈送保險是指保險人在訂立保險合同時，免除投保人支付保險費的義務(wù)，或者代替投保人履行支付保險費的義務(wù)。人身保險公司可以以促銷或者公益事業(yè)為目的贈送人身保險，但不得贈送財產(chǎn)保險。
問題4、在信用卡糾紛、個人住房貸款及其他金融借款等融資類糾紛案件中，債務(wù)人以受疫情影響導(dǎo)致收入來源全部或部分喪失、經(jīng)營困難或客觀上履行還款義務(wù)存在障礙等為由，提出免除部分還款義務(wù)、延期歸還欠款或調(diào)減違約金的，應(yīng)如何處理？
答：對于信用卡、個人住房貸款及其他金融借款、融資租賃、保理、典當、小額貸款等以金錢給付為內(nèi)容的合同，一般不宜以疫情屬不可抗力為由減輕或免除償還欠款的責任。如果金融機構(gòu)或其他市場主體以通知或公告等方式作出給予受疫情影響的相關(guān)債務(wù)人減免債務(wù)、延期還款等相關(guān)承諾的，可視作對合同內(nèi)容的變更。
債務(wù)人主張延期歸還欠款或調(diào)減違約金的，雖然在電子支付廣泛使用的背景下，疫情通常不屬于因客觀原因?qū)е潞贤瑹o法履行的障礙，但借款人如果因參加醫(yī)療救助防控工作、感染新冠肺炎住院治療、封控隔離等客觀情況致其無法按時歸還欠款，構(gòu)成不可抗力的，可按《中華人民共和國民法典》第一百八十條、第五百九十條的規(guī)定處理，并應(yīng)在相關(guān)情況解除后的合理期限內(nèi)及時履行還款義務(wù)。如疫情對債務(wù)人個人收入或企業(yè)營收造成較大影響導(dǎo)致無法按時清償債務(wù)的，人民法院可在相關(guān)案件中組織當事人協(xié)商，促使金融機構(gòu)按照金融監(jiān)管和公積金管理等部門關(guān)于疫情防控的信貸政策和相關(guān)要求，適度調(diào)整信用卡、住房按揭貸款等信貸還款安排，合理延后還款期限，避免貸款加速到期或提前解除合同等“抽貸”“斷貸”行為，有效防范金融市場風險。
此外，對金融機構(gòu)及相關(guān)市場主體違反監(jiān)管規(guī)定，以服務(wù)費、咨詢費、擔保費等各類費用為名變相收取高額利息等情形，就超出法律、法規(guī)和司法解釋允許范圍的部分，依法不予保護。
法律規(guī)范：
《中華人民共和國民法典》
第一百八十條 因不可抗力不能履行民事義務(wù)的，不承擔民事責任。法律另有規(guī)定的，依照其規(guī)定。
不可抗力是不能預(yù)見、不能避免且不能克服的客觀情況。
第五百七十九條 當事人一方未支付價款、報酬、租金、利息，或者不履行其他金錢債務(wù)的，對方可以請求其支付。
第五百九十條 當事人一方因不可抗力不能履行合同的，根據(jù)不可抗力的影響，部分或者全部免除責任，但是法律另有規(guī)定的除外。因不可抗力不能履行合同的，應(yīng)當及時通知對方，以減輕可能給對方造成的損失，并應(yīng)當在合理期限內(nèi)提供證明。
當事人遲延履行后發(fā)生不可抗力的，不免除其違約責任。
《最高人民法院關(guān)于進一步加強金融審判工作的若干意見》
二、以服務(wù)實體經(jīng)濟作為出發(fā)點和落腳點，引導(dǎo)和規(guī)范金融交易
第二條 嚴格依法規(guī)制高利貸，有效降低實體經(jīng)濟的融資成本。金融借款合同的借款人以貸款人同時主張的利息、復(fù)利、罰息、違約金和其他費用過高，顯著背離實際損失為由，請求對總計超過年利率24%的部分予以調(diào)減的，應(yīng)予支持，以有效降低實體經(jīng)濟的融資成本。規(guī)范和引導(dǎo)民間融資秩序，依法否定民間借貸糾紛案件中預(yù)扣本金或者利息、變相高息等規(guī)避民間借貸利率司法保護上限的合同條款效力。
《銀保監(jiān)會關(guān)于加強銀行業(yè)保險業(yè)金融服務(wù)配合做好新型冠狀病毒感染的肺炎疫情防控工作的通知》（銀保監(jiān)辦發(fā)〔2020〕10號）
三、開辟金融服務(wù)綠色通道。各銀行保險機構(gòu)要進一步加大對疫區(qū)的支持，減免手續(xù)費，簡化業(yè)務(wù)流程，開辟快速通道。要充分發(fā)揮銀行信貸、保險保障、融資擔保等多方合力，加強對社會民生重點領(lǐng)域金融支持。對受疫情影響暫時失去收入來源的人群，要在信貸政策上予以適當傾斜，靈活調(diào)整住房按揭、信用卡等個人信貸還款安排，合理延后還款期限。對感染新型冠狀病毒的出險理賠客戶要優(yōu)先處理，適當擴展責任范圍，應(yīng)賠盡賠。
《中國人民銀行財政部銀保監(jiān)會證監(jiān)會外匯局關(guān)于進一步強化金融支持防控新型冠狀病毒感染肺炎疫情的通知》（銀發(fā)〔2020〕29號）
（三）對受疫情影響較大的批發(fā)零售、住宿餐飲、物流運輸、文化旅游等行業(yè)，以及有發(fā)展前景但受疫情影響暫遇困難的企業(yè)，特別是小微企業(yè)，不得盲目抽貸、斷貸、壓貸。對受疫情影響嚴重的企業(yè)到期還款困難的，可予以展期或續(xù)貸。通過適當下調(diào)貸款利率、增加信用貸款和中長期貸款等方式，支持相關(guān)企業(yè)戰(zhàn)勝疫情災(zāi)害影響。
（四）完善受疫情影響的社會民生領(lǐng)域的金融服務(wù)。對因感染新型肺炎住院治療或隔離人員、疫情防控需要隔離觀察人員、參加疫情防控工作人員以及受疫情影響暫時失去收入來源的人群，金融機構(gòu)要在信貸政策上予以適當傾斜，靈活調(diào)整住房按揭、信用卡等個人信貸還款安排，合理延后還款期限。
《中國銀保監(jiān)會工業(yè)和信息化部發(fā)展改革委財政部人民銀行市場監(jiān)管總局關(guān)于進一步規(guī)范信貸融資收費降低企業(yè)融資綜合成本的通知》（銀保監(jiān)發(fā)〔2020〕18號）
一、信貸環(huán)節(jié)取消部分收費項目和不合理條件
（一）取消信貸資金管理等費用。銀行不得收取信貸資金受托支付劃撥費。對于已劃撥但企業(yè)暫未使用的信貸資金，不得收取資金管理費。對于小微企業(yè)信貸融資，不得在貸款合同中約定提前還款或延遲用款違約金，取消法人賬戶透支承諾費和信貸資信證明費。
二、助貸環(huán)節(jié)合理控制融資綜合成本
（四）明確銀行收費事項。銀行應(yīng)在企業(yè)借款合同或服務(wù)協(xié)議中明確所收取利息和費用，不得在合同約定之外收取費用。對于第三方機構(gòu)推薦的客戶，銀行應(yīng)告知直接向本行提出信貸申請的程序和息費水平。
問題5、在涉金融征信記錄案件中，個人以受疫情影響導(dǎo)致其未能及時歸還欠款為由，要求金融機構(gòu)撤銷其不良征信記錄的，應(yīng)如何處理？
答：在涉金融征信記錄相關(guān)案件中，對確因參加醫(yī)療救助防控工作、新冠肺炎確診住院治療、無癥狀感染隔離或者疫情防控措施等因素影響，未能及時歸還貸款或信用卡欠款，金融機構(gòu)將逾期還款記錄報送人民銀行的，人民法院可判令金融機構(gòu)撤銷相關(guān)不良記錄，依法維護當事人的信用權(quán)益。
法律規(guī)范：
《中國人民銀行財政部銀保監(jiān)會證監(jiān)會外匯局關(guān)于進一步強化金融支持防控新型冠狀病毒感染肺炎疫情的通知》（銀發(fā)〔2020〕29號）
（十四）切實保障公眾征信相關(guān)權(quán)益。人民銀行分支機構(gòu)和金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫接入機構(gòu)要妥善安排征信查詢服務(wù)，引導(dǎo)公眾通過互聯(lián)網(wǎng)、自助查詢機進行征信查詢。要合理調(diào)整逾期信用記錄報送，對因感染新型肺炎住院治療或隔離人員、疫情防控需要隔離觀察人員和參加疫情防控工作人員，因疫情影響未能及時還款的，經(jīng)接入機構(gòu)認定，相關(guān)逾期貸款可以不作逾期記錄報送，已經(jīng)報送的予以調(diào)整。對受疫情影響暫時失去收入來源的個人和企業(yè)，可依調(diào)整后的還款安排，報送信用記錄。
問題6、金融投資者或金融消費者以金融機構(gòu)利用疫情實施不當金融產(chǎn)品營銷行為造成其損失為由，要求金融機構(gòu)承擔相應(yīng)賠償責任的，應(yīng)如何處理？
答：金融機構(gòu)應(yīng)切實加強行業(yè)自律，維護市場秩序，不得利用疫情進行不當?shù)慕鹑跔I銷宣傳。如金融機構(gòu)違反誠實信用原則，存在虛假產(chǎn)品宣傳、違反投資者適當性義務(wù)、未依法履行提示與明確說明義務(wù)等行為，確對金融投資者、金融消費者造成損害的，人民法院應(yīng)根據(jù)當事人請求，并綜合當事人的違約或侵權(quán)事實、損害后果、因果關(guān)系及各方過錯程度確定相應(yīng)的責任。
問題7、債券持有人以未按期支付利息、交叉違約、預(yù)期違約、合同目的不能實現(xiàn)等為由，主張?zhí)崆斑€本付息，而發(fā)行人以疫情為由進行抗辯的，應(yīng)如何處理？
答：應(yīng)當根據(jù)債券發(fā)行募集文件約定的違約事件以及相關(guān)法律規(guī)定，綜合考慮各種情況予以判斷。要依法審查債券持有人提出訴請的法律依據(jù)和合同依據(jù)，以及發(fā)行人的抗辯是否成立。
關(guān)于持券人能否以發(fā)行人未按期支付利息為由主張預(yù)期違約或合同目的不能實現(xiàn)進而解除合同，因債券發(fā)行人未按期支付部分利息，并不意味著發(fā)行人完全失去償債能力，故通常情況下不能僅以發(fā)行人未按時支付一、二期利息為由，認定發(fā)生根本違約并支持持券人提前償付本金的主張。但如果債券發(fā)行募集文件或相關(guān)合同中對于未支付利息等情形是否導(dǎo)致合同解除等法律后果有明確約定的，從其約定。
關(guān)于是否構(gòu)成交叉違約情形，應(yīng)當根據(jù)債券發(fā)行募集文件約定的有關(guān)條件，結(jié)合發(fā)生交叉違約主體關(guān)系、對象范圍、數(shù)額大小占比、追加增信措施、還款能力等方面因素予以認定。如發(fā)行人以上述情形為疫情所致進行抗辯的，應(yīng)根據(jù)案件具體情況，結(jié)合疫情發(fā)生時間、地區(qū)以及影響程度等因素，掌握適當?shù)恼J定標準，以避免因持券人盲目提前兌付導(dǎo)致發(fā)行人流動性緊張，切實維護債券市場穩(wěn)定。
法律規(guī)范：
《中華人民共和國民法典》
第五百六十二條 當事人協(xié)商一致，可以解除合同。
當事人可以約定一方解除合同的事由。解除合同的事由發(fā)生時，解除權(quán)人可以解除合同。
第五百六十三條 有下列情形之一的，當事人可以解除合同：
（一）因不可抗力致使不能實現(xiàn)合同目的；
（二）在履行期限屆滿前，當事人一方明確表示或者以自己的行為表明不履行主要債務(wù)；
（三）當事人一方遲延履行主要債務(wù)，經(jīng)催告后在合理期限內(nèi)仍未履行；
（四）當事人一方遲延履行債務(wù)或者有其他違約行為致使不能實現(xiàn)合同目的；
（五）法律規(guī)定的其他情形。
以持續(xù)履行的債務(wù)為內(nèi)容的不定期合同，當事人可以隨時解除合同，但是應(yīng)當在合理期限之前通知對方。
問題8、在證券虛假陳述責任糾紛案件中，如投資者持股經(jīng)歷了疫情期間，上市公司或其他虛假陳述行為賠償責任主體以疫情構(gòu)成證券市場風險因素或疫情防控措施嚴重影響上市公司內(nèi)外部經(jīng)營環(huán)境等為由請求相應(yīng)扣減損失賠償金額的，應(yīng)如何處理？
答：證券虛假陳述責任糾紛案件中，人民法院在認定投資者損失時，應(yīng)根據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理證券市場虛假陳述侵權(quán)民事賠償案件的若干規(guī)定》第三十一條的規(guī)定，區(qū)分虛假陳述因素和疫情因素所導(dǎo)致的損失。對于影響市場中證券價格的證券市場風險、上市公司內(nèi)外部經(jīng)營環(huán)境等因素導(dǎo)致的損失，應(yīng)在證券虛假陳述賠償責任中予以扣減。
在具體案件審理中，人民法院可綜合疫情持續(xù)時間、整體市場走勢情況、相關(guān)股票交易情況、個股價格變動與大盤指數(shù)及行業(yè)指數(shù)變動的相對關(guān)系等因素，判斷是否存在證券市場風險。對于批發(fā)零售、住宿餐飲、物流運輸、文化旅游等受疫情影響較為嚴重的上市公司，應(yīng)充分考慮疫情及疫情防控措施對公司內(nèi)外部經(jīng)營環(huán)境的影響，依法、公平、合理地確定當事人應(yīng)承擔的賠償責任，從而實現(xiàn)投資者保護與資本市場穩(wěn)健發(fā)展的平衡。
法律規(guī)范：
《中華人民共和國證券法》
第五十六條
編造、傳播虛假信息或者誤導(dǎo)性信息，擾亂證券市場，給投資者造成損失的，應(yīng)當依法承擔賠償責任。
《最高人民法院關(guān)于審理證券市場虛假陳述侵權(quán)民事賠償案件的若干規(guī)定》
第三十一條 人民法院應(yīng)當查明虛假陳述與原告損失之間的因果關(guān)系，以及導(dǎo)致原告損失的其他原因等案件基本事實，確定賠償責任范圍。
被告能夠舉證證明原告的損失部分或者全部是由他人操縱市場、證券市場的風險、證券市場對特定事件的過度反應(yīng)、上市公司內(nèi)外部經(jīng)營環(huán)境等其他因素所導(dǎo)致的，對其關(guān)于相應(yīng)減輕或者免除責任的抗辯，人民法院應(yīng)當予以支持。
*修訂課題組由上海高院研究室、立案庭、申訴審查庭、刑事審判庭、民事審判庭、商事審判庭、知識產(chǎn)權(quán)審判庭、海事及海商審判庭、金融審判庭、行政審判庭、審判監(jiān)督庭、執(zhí)行局、審判管理辦公室和辦公室等部門組成。
