試點(diǎn)兩年多，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險擴(kuò)容。
10月24日，國家金融監(jiān)督管理總局印發(fā)《關(guān)于促進(jìn)專屬商業(yè)養(yǎng)老保險發(fā)展有關(guān)事項(xiàng)的通知》（下稱《通知》），明確相關(guān)業(yè)務(wù)要求，進(jìn)一步擴(kuò)大經(jīng)營專屬商業(yè)養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)范圍。
未來，符合條件的人身保險公司將有望拿到經(jīng)營專屬商業(yè)養(yǎng)老保險的資格，這也意味著專屬商業(yè)養(yǎng)老保險從試點(diǎn)轉(zhuǎn)為正常業(yè)務(wù)。
一位接近監(jiān)管的人士表示，通知落地后，符合條件的機(jī)構(gòu)數(shù)量大概在行業(yè)的三分之一，預(yù)計(jì)30家左右。
試點(diǎn)轉(zhuǎn)為正常業(yè)務(wù)
所謂專屬商業(yè)養(yǎng)老保險，是指資金長期鎖定用于養(yǎng)老保障目的，被保險人領(lǐng)取養(yǎng)老金年齡應(yīng)當(dāng)達(dá)到法定退休年齡或年滿60周歲的個人養(yǎng)老年金保險產(chǎn)品。
金融監(jiān)管總局在答記者問時指出，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險是一種資金長期鎖定，專門用于個人養(yǎng)老保障的保險產(chǎn)品，具有投保簡便、交費(fèi)靈活、收益穩(wěn)健等特點(diǎn)，為人民群眾長期積累“養(yǎng)老錢”提供了新的選擇。
回溯看，2021年6月，原銀保監(jiān)會在浙江?。ê瑢幉ㄊ校┖椭貞c市開展了專屬商業(yè)養(yǎng)老保險試點(diǎn)，鼓勵試點(diǎn)保險公司積極探索服務(wù)廣大人民群眾特別是新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)從業(yè)人員和各種靈活就業(yè)人員養(yǎng)老需求。中國人民人壽保險股份有限公司、中國人壽保險股份有限公司、太平人壽保險有限公司等6家人身險公司參與試點(diǎn)。
2022年3月1日起，試點(diǎn)區(qū)域擴(kuò)大到全國范圍，并且在原有6家試點(diǎn)保險公司基礎(chǔ)上，允許養(yǎng)老保險公司參加試點(diǎn)。
“自試點(diǎn)啟動以來，業(yè)務(wù)進(jìn)展總體平穩(wěn)，社會反映良好。國家金融監(jiān)督管理總局認(rèn)真梳理總結(jié)試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)，廣泛聽取各界意見，決定將專屬商業(yè)養(yǎng)老保險從試點(diǎn)轉(zhuǎn)為正常業(yè)務(wù)，符合條件的人身保險公司可以經(jīng)營。”金融監(jiān)管總局有關(guān)部門負(fù)責(zé)人在答記者問時指出。
自試點(diǎn)以來，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險規(guī)模保持增長。第一財(cái)經(jīng)記者獲悉，截至2023年9月末，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險承保保單合計(jì)63.7萬件，累計(jì)保費(fèi)81.6億元；其中，新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)從業(yè)人員和靈活就業(yè)人員投保保單件數(shù)約7.9萬件。
《通知》共三十三條，主要包括：一是明確保險公司經(jīng)營專屬商業(yè)養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)的所有者權(quán)益、償付能力充足率、責(zé)任準(zhǔn)備金覆蓋率等要求。二是規(guī)范產(chǎn)品設(shè)計(jì)，對積累期和領(lǐng)取期、領(lǐng)取轉(zhuǎn)換表、保險責(zé)任、現(xiàn)金價值等作出規(guī)定，并對保險條款和費(fèi)率統(tǒng)一實(shí)行備案管理。三是要求保險公司建立健全內(nèi)部管理機(jī)制，加強(qiáng)賬戶管理。四是明確保險公司可以委托符合條件的商業(yè)銀行宣傳和銷售專屬商業(yè)養(yǎng)老保險。五是規(guī)范保險公司經(jīng)營專屬商業(yè)養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)的信息披露要求等。
高門檻設(shè)置
監(jiān)管部門認(rèn)為，經(jīng)營這項(xiàng)業(yè)務(wù)的保險公司應(yīng)當(dāng)具有較強(qiáng)的綜合實(shí)力，能夠較為長期穩(wěn)健地開展養(yǎng)老資金和風(fēng)險的管理。
因此，《通知》對保險公司經(jīng)營條件提出了較高要求。比如，明確所有者權(quán)益不低于50億元且不低于公司股本（實(shí)收資本）的75%，償付能力充足率、責(zé)任準(zhǔn)備金覆蓋率等也應(yīng)滿足標(biāo)準(zhǔn)。
談及“門檻”設(shè)置嚴(yán)格的主要原因，一位接近監(jiān)管的人士表示，從產(chǎn)品設(shè)計(jì)角度看，養(yǎng)老保險是大家的養(yǎng)老錢、養(yǎng)命錢，因此要符合條件的保險公司才可以開展經(jīng)營；從機(jī)構(gòu)角度講，需要選擇一些規(guī)模較大、資金實(shí)力較強(qiáng)的機(jī)構(gòu)，所有者權(quán)益（凈資產(chǎn)）是公司狀況一個關(guān)鍵指標(biāo)。
“老百姓也比較容易理解、接受。當(dāng)然，資本金充足并不意味著機(jī)構(gòu)的投資管理水平就一定強(qiáng)，因此我們也會綜合考慮。”他稱。
《通知》規(guī)定，經(jīng)營專屬商業(yè)養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)的保險公司應(yīng)當(dāng)定期確認(rèn)相關(guān)指標(biāo)是否符合規(guī)定，并相應(yīng)進(jìn)行業(yè)務(wù)調(diào)整。
在銷售渠道方面，除傳統(tǒng)渠道外，《通知》提出保險公司可以委托大型銀行、股份制銀行以及開辦個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的城市商業(yè)銀行，在其經(jīng)營區(qū)域內(nèi)宣傳和銷售專屬商業(yè)養(yǎng)老保險。接受保險公司委托的商業(yè)銀行通過官方線上平臺宣傳和銷售的，應(yīng)當(dāng)完整、客觀記錄在銷售頁面上呈現(xiàn)的營銷推介、關(guān)鍵信息提示和投保人確認(rèn)等重點(diǎn)環(huán)節(jié)，滿足互聯(lián)網(wǎng)保險銷售行為可回溯管理要求。
金融監(jiān)管總局方面表示，接下來將支持符合要求的人身保險公司開展專屬商業(yè)養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)，滿足人民群眾多樣化養(yǎng)老保障需求。同時，督促人身保險公司持續(xù)提高專業(yè)能力，加大人才隊(duì)伍、信息系統(tǒng)建設(shè)等資源投入，實(shí)現(xiàn)專屬商業(yè)養(yǎng)老保險長期穩(wěn)健發(fā)展。另外，強(qiáng)化業(yè)務(wù)監(jiān)管，保持對違法違規(guī)行為的高壓態(tài)勢，切實(shí)保護(hù)好消費(fèi)者合法權(quán)益。
